القرض الشخصي أم قرض السيارة؟.. أيهما الأكثر طلبًا من عملاء البنوك؟

341.5 مليار جنيه أرصدة القروض الشخصية لدى 11 بنكًا مدرجًا بنهاية يونيو.. وتمويل السيارات يأتي ضمن مكونات أخرى في بعض المحافظ

مع تنوع احتياجات العملاء وتوسع البنوك المصرية في منتجات التجزئة المصرفية، يبرز القرض الشخصي وتمويل السيارات كأحد أهم المنتجات الائتمانية التي تستهدف الأفراد، لكن أيهما يحظى بالطلب الأكبر؟

تكشف أحدث البيانات المتاحة عن محافظ البنوك بنهاية يونيو 2026 عن تفوق واضح للقروض الشخصية من حيث حجم المحفظة المعلنة، في الوقت الذي يصعب فيه إجراء مقارنة إجمالية مباشرة مع قروض السيارات، نظرًا إلى أن عددًا من البنوك لا يفصح عن تمويل السيارات كبند مستقل ضمن قوائمها المالية.

341.5 مليار جنيه قروض شخصية

بلغ إجمالي أرصدة القروض الشخصية لدى 11 بنكًا مدرجًا بالبورصة المصرية نحو 341.5 مليار جنيه بنهاية يونيو 2026، مقابل نحو 296.5 مليار جنيه بنهاية ديسمبر 2025، بزيادة تقارب 45 مليار جنيه خلال 6 أشهر، وبنمو يتجاوز 15%.

وتعكس هذه الأرقام استمرار اعتماد البنوك على القروض الشخصية كأحد أهم مكونات محافظ التجزئة المصرفية، خاصة أن المنتج يتمتع بمرونة أكبر مقارنة بالتمويل المرتبط بغرض محدد.

QNB مصر وCIB في الصدارة

جاء QNB مصر في مقدمة البنوك المدرجة من حيث محفظة القروض الشخصية، بقيمة بلغت نحو 71.2 مليار جنيه بنهاية يونيو 2026.

وحل CIB في المرتبة التالية بقروض شخصية بلغت نحو 70.6 مليار جنيه، بينما سجلت محفظة القروض الشخصية لدى مصرف أبوظبي الإسلامي – مصر نحو 55.2 مليار جنيه.

أما بنك التعمير والإسكان، فبلغت القروض الشخصية لديه نحو 20.4 مليار جنيه خلال الفترة نفسها.

وتوضح هذه الأرقام أن القروض الشخصية لا تمثل منتجًا هامشيًا داخل محافظ الأفراد، وإنما تشكل في عدد من البنوك الجزء الأكبر من التمويلات الموجهة للعملاء الأفراد.

القروض الشخصية تستحوذ على النصيب الأكبر من تمويلات الأفراد

وتظهر الصورة بشكل أكثر وضوحًا عند تحليل محفظة QNB مصر، حيث بلغت إجمالي قروض الأفراد نحو 92 مليار جنيه بنهاية يونيو 2026.

واستحوذت القروض الشخصية على نحو 71.2 مليار جنيه من المحفظة، بما يعادل حوالي 77.4% من إجمالي قروض الأفراد.

في المقابل، بلغت محفظة التمويل العقاري نحو 13.6 مليار جنيه، وبطاقات الائتمان نحو 3.7 مليار جنيه.

وتشير هذه التركيبة إلى أن التمويل الشخصي يمثل المحرك الرئيسي لمحفظة قروض الأفراد في البنك، وهو ما يعكس طبيعة الطلب على التمويلات النقدية متعددة الاستخدامات.

أين تقف قروض السيارات؟

على الجانب الآخر، تمثل قروض السيارات منتجًا مهمًا في سوق التجزئة المصرفية، إلا أن المقارنة الرقمية المباشرة مع القروض الشخصية تواجه مشكلة في طريقة الإفصاح المحاسبي.

ففي حين تعلن البنوك عادة عن القروض الشخصية كمكون واضح من محفظة الأفراد، قد تظهر قروض السيارات في بعض القوائم ضمن فئات أوسع للتمويل الاستهلاكي أو قروض الأفراد، بينما تفصح بعض البنوك عن تمويل السيارات بصورة منفصلة.

وبالتالي، لا يمكن القول إن قيمة قروض السيارات في القطاع المصرفي بالكامل تساوي رقمًا محددًا من خلال جمع القوائم المالية للبنوك فقط، إلا بعد توحيد تصنيف المنتجات بين جميع البنوك.

لماذا تتفوق القروض الشخصية؟

يرجع تفوق القروض الشخصية من حيث حجم المحافظ المعلنة إلى عدة عوامل، أبرزها تعدد الاستخدامات.

فالعميل يستطيع استخدام القرض الشخصي في تمويل احتياجات مختلفة، مثل التعليم والتشطيبات والزواج والسفر والعلاج وسداد بعض الالتزامات، بينما يرتبط قرض السيارة بهدف محدد هو شراء سيارة.

كما أن القرض الشخصي يستفيد من قاعدة عملاء أوسع، خاصة موظفي الشركات والجهات الحكومية وأصحاب الدخول المنتظمة الذين يمكن للبنك تقييم قدرتهم على السداد من خلال الدخل الشهري وتحويل الراتب.

تمويل السيارات.. منتج أكثر تخصصًا

في المقابل، يرتبط الطلب على تمويل السيارات بعوامل أخرى، أبرزها أسعار السيارات، ومستوى الدخول، وأسعار الفائدة، ونسبة التمويل التي يقدمها البنك، وقيمة المقدم، وفترة السداد.

ويعني ذلك أن الطلب على تمويل السيارات يمكن أن يرتفع أو ينخفض بصورة أكبر تأثرًا بحركة سوق السيارات والأسعار، بينما يظل القرض الشخصي أكثر ارتباطًا بالاحتياجات المالية اليومية والموسمية للأفراد.

كما أن المنافسة بين البنوك في سوق السيارات دفعت عددًا من المؤسسات إلى طرح برامج تمويل بنسب مرتفعة من قيمة السيارة وآجال سداد طويلة، بما يزيد من جاذبية المنتج للعملاء الراغبين في شراء سيارة بالتقسيط.

بالأرقام.. القرض الشخصي هو الأوسع انتشارًا في المحافظ المعلنة

وبالنظر إلى البيانات المتاحة، يمكن القول إن القروض الشخصية تتفوق بوضوح على تمويل السيارات من حيث حجم الأرصدة التي يتم الإفصاح عنها كمحفظة مستقلة.

لكن هذا لا يعني بالضرورة أن عدد طلبات القروض الشخصية أكبر من عدد طلبات السيارات في كل بنك؛ فحجم المحفظة يتأثر أيضًا بمتوسط قيمة القرض، ومدد السداد، وهيكل العملاء.

لذلك، فإن عدد الطلبات الجديدة أو عدد العملاء المستفيدين سيكون المؤشر الأكثر دقة لقياس «الأكثر طلبًا»، وهو مؤشر لا تفصح عنه جميع البنوك بصورة دورية.